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　　時間不知不覺中過渡到六月下旬，距離傳說中P2P行業監管辦法的出臺也是越來越近。盡管成文的暫未露面，監管思已經逐漸清晰了起來。不設資金池、不得自融、要求平臺接入銀行存管系統、不得線下融資等等，早已在業內形成氣候雖然都不曾大肆，但是各平臺實際上都在默默向這條“看不見”的監管線看齊。

　　早在監管意見出臺之前，傳統網貸平臺經營中不乏有開設線下門店的傳統，作為平臺借貸資金的來源補充。P2P平臺能夠通過門店直接與目標客戶進行交流和接觸，除了在借貸流程中可以在線下對貸款人進行當面審核、貸款發放等流程，提高風控水平之外，還能直接吸引投資客戶在平臺上進行投資。

　　網貸之家創始人徐紅偉表示，線下門店雖然易于吸收資金，但同時風險很大，這種模式極易被利用，且隱蔽性極大。盡管如此，并非所有的線下業務都被，線下依然可以繼續審核及風控流程，因為這對降低資產端的壞賬率是有幫助的，反過來還能保障投資人的利益。線上側重資金引進，線下側重資產端審核及風險控制。以多啦理財為例，作為新興P2P平臺的代表，多啦理財選擇線上線下相結合的模式，線下通過合作伙伴佰仟金融服務有限公司對借貸方進行風險評估及資質審核，其他投資操作均在線上執行，大大提升了投資效率。

　　在新形勢下，絕大多數平臺采用線上線下相結合模式，是出于對以下幾個層面的考慮：

　　我國國情

　　通常純線上模式中對借款人的審核方式多半通過網絡視頻認證，網上認證電子版銀行流水及身份證信息等，雖然加快了審核進程，但也因為資料容易篡假，使得線上認證可信度降低。此時，線下審核成了更合適的選擇。線下模式的存在是P2P本土化的改進，在中國征信系統不健全的情況下，線上線下相結合的模式更符合國情，而純線上的P2P平臺反而難以。

　　多啦理財與佰仟金融服務有限公司達成的合作協議顯示，兩家公司將P2P工作流程拆分成兩部分，多啦理財作為P2P平臺，承擔信息中介的角色。用戶在多啦理財上進行投資，項目全部來源于佰仟金融的消費借貸項目，由佰仟金融在線下對借貸項目進行審核和風控，而所有投資流程均在線上完成，規避了線下操作不透明的風險。

　　靈活變通

　　有句話說的好，在關上門的同時一定也開了一扇窗。叫停線下融資對于行業的發展來說并不一定就是壞事，反過來其實更容易刺激線上P2P平臺業務的創新和發展，能在風云變幻之中迅速找出應對措施，對于平臺今后的發展是有利的。多啦理財在上線之初并不是現在的樣子，后期由于對用戶的分析和行業發展的判斷，推出了靈活的定期理財模式，簡化了用戶在線上的操作，線下的審核交給專業金融團隊，雙方之間沒有利益牽制，從而大大縮短用戶在投資過程當中付出的時間，提升安全系數，符合用戶的根本需求。

　　高效

　　互聯網的飛速發展拉近了個人之間的物理距離，直接表現為節省了大家的時間，提高了效率。業內人稱，P2P網貸本質上屬于普惠金融的范疇，服務群體以中小微企業與個人為主，而這些中小微企業及個人在投資時往往是“小、急、頻”，甚至還需要隨時隨地就能投資，投資的靈活性非常大。多啦理財為節約用戶的時間成本方面肯下功夫，除了操作簡便之外還將打造“PC+APP+微信”全方位理財，滿足用戶對高效的追求。因此，類似多啦理財這樣線上線下相結合的高效投資模式最終會成為他們的選擇。

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